最近召开的中共中央政治局会议强调，要有效控制重点风险，保持不发生系统性风险的底线。坚持住房不投机的定位，促进房地产市场稳定健康发展。

       当前，受个别大型房地产企业风险显性化影响，房地产信贷风险有所抬升。近期披露的上市银行年报显示，截至2021年12月末，五大国有银行的房地产不良贷款余额均较上年末有所增加，且部分银行增幅较大。多家银行负责人表示，当前的风险属于局部性、阶段性，房地产信贷风险总体可控。

       多种因素导致不良上升

       数据显示，截至2021年12月底，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行五大银行房地产不良贷款余额均较去年年底有所。4.79%、3.39%、5.05%、1.85%去年年底相比，%分别上升2.47个、1.58个、0.37个和0.54个百分点。

       建行首席风险官程远国表示：在加快新发展格局建设的过程中，难以避免地方领域和个别客户的风险释放。，地方风险不会影响房地产业的稳定健康发展。

       首先，房地产贷款的比例已经降到了较低的水平。工行房地产贷款的比例已经降到了最低水平。6.5工行副行长张文武说：%，房地产信贷风险不会对全行资产质量产生重大影响。

       其次，风险补偿准备充分。截至今年第一季度末，银行金融机构拨备覆盖率为199.5%。也就是说，如果有1元不良贷款，银行已经准备好了1.995对冲元，部分上市银行拨备覆盖率超过300%。

       信贷风险上升的原因在于个别大型房地产企业的风险明显性。自2021年下半年以来，一些房地产企业利润下降，资本链收紧，债务违约频繁发生。今年3月，一些房地产企业甚至无法如期披露年度报告。少数大型风险家庭的贷款变化导致了房地产开发贷款的风险。张文武说。由于房地产企业的危险，一些银行收缩了信贷，在一定程度上加剧了房地产企业的经营困难，进一步提高了风险。

       监管部门及时纠正了银行的短期过度反应，房地产开发贷款逐渐恢复稳定。与2021年第四季度相比，今年第一季度全国房地产开发贷款月均增加约1500亿元。

       此外，银行不良贷款识别标准越来越严格，风险数据也越来越高。记者从许多地方的银行和保险监督管理局获悉，为了确保风险的真实性和全面暴露，许多地方的不良贷款识别标准已从逾期90天计入不良贷款转变为逾期60天计入不良贷款，一些银行已将逾期30天的贷款计入不良贷款。受此影响，一些被掩盖的风险浮出水面，房地产不良贷款数据上升。

       个人住房贷款风险较低

       目前，我国个人住房贷款余额约46万亿元。个人住房贷款期限较长，多为20年甚至30年。虽然贷款期限较长，但我国个人住房贷款的信贷风险较低，不良贷款率长期保持0.3%左右。

       个人住房贷款的还款来源主要是借款人的月收入。因此，资产质量与就业收入。因此，资产质量与就业和收入密切相关，但受房价波动影响较小，这是中国与许多国家的区别。

       “从大型银行2020年初的实践看，疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升至0.37%。邹澜表示，延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着疫情的缓解，居民收入逐渐恢复，贷款偿还迅速恢复正常。截至2020年12月底，个人住房贷款不良率已恢复0.29%的水平。

       目前，受国内多点疫情影响，部分居民收入波动，可能无法按时偿还抵押贷款。对此，国有银行、股份制银行、城市商业银行等多家金融机构明确表示，符合条件的客户可以申请延期还款。

       解决风险不能放松

       虽然房地产信贷风险总体上是可控的，但风险防范和解决工作一刻也不能放松。中国银行风险总监刘建东表示，部分房地产企业的经营状况仍不确定。

       国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：缓解房地产企业资产开发贷款基本稳定，银行贷款恢复加快到位；从需求侧来看，很多地方的银行都降低了抵押贷款利率，购房者的需求逐渐释放，这将有助于房地产市场的整体稳定。

       解决风险的有效途径之一是在市场化和法治化的前提下促进房地产企业之间的并购。兴业银行风险管理部总经理邹积敏表示：国内优质房地产企业非常重视这项工作，并进行了大量尽职调查。

       此前，中国人民银行、中国银行业和保险监督管理委员会联合发布了《关于做好重点房地产企业风险处置项目并购金融服务的通知》，鼓励金融机构以市场化的方式支持风险解决和行业清算。记者了解到，许多银行已经安排了专项配额，正在安全有序地开展并购贷款业务，促进足值项目与问题开发商脱钩，减少交付楼的风险和隐患。

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